איך להקטין את ההחזר החודשי למרות עליית ריבית הפריים?

צפייה בסרטון המצורף (7:11 דק׳) נועדה להבהיר לכם, לוקחי ההלוואה שלמרות עליית ריבית הפריים עדיין ניתן להקטין את ההחזר החודשי ולחסוך אלפי שקלים

ראשית ראוי להסביר את מושג ״ריבית הפריים״ והיא ריבית המורכבת מריבית בנק ישראל + מרווח קבוע של 1.5%. הריבית מפורסמת ביום שני בכל סוף חודש ע״י נגיד בנק ישראל.
בתחילת הסרטון, סוקר דורון השינוי שחל בריבית הפריים בין השנים 2009-2011.
על פי הגרף המתואר ניתן לראות שבשנת 2009 עמדה ריבית על הפריים על כ- 2%. בשנת 2010 עלתה הריבית ל- 3% ובמאי 2011 עמדה ריבית הפריים על כ- 4.75%, עלייה של 2.75% בשנתיים.

דורון ממשיך בהצגת החלק הבעייתי בהלוואת הפריים והיא הגידול המשמעותי בהחזר החודשי בכל עלייה של הריבית. כך למשל בהלוואת פריים ל-20 שנה, על כל עלייה של 1% בריבית הפריים, ההחזר החודשי ב-9%. ביחס לעליית הריבית בין השנים 2009-2011 משמעות הדבר היא שההחזר החודשי גדל בשנתיים ב- 27.7%.

חשוב לזכור שגם בהלוואה מסוג פריים כמו בכל הלוואה, תקופת הפריסה משפיעה באופן ישיר על ערך הגדילה של התשלום, כלל הברזל אומר שככל שההלוואה נפרסת ליותר שנים כך גדלים ההחזר החודשי והקרן ביחס לתשלום המקורי. כך למשל בהלוואת פריים ל-25 שנה, על כל עלייה של 1% בריבית הפריים, ההחזר החודשי ב-11.3%. ביחס לעליית הריבית בין השנים 2009-2011 משמעות הדבר היא שההחזר החודשי גדל בשנתיים ב- 34.3%!

על מנת להציג דרך להימנע מסכומי הכסף הנוספים בשל עליית הריבית, מציג דורון ״תמהיל הלוואה״ שנבנה על פי פשוט משכנתא לאחד מלקוחותיה.

נלקחה הלוואה על סך 322,000₪. מתוכם 100,000₪ הלוואה על בסיס ריבית פריים ו- 222,000₪ נוספים על פי הלוואה על פי מסלול של ריבית קבועה צמודת מדד. כעבור 5 שנים של תשלום המשכנתא, על אף שריבית הפריים עלתה קרן ההלוואה קטנה ל- 242,800₪. ירידה בסך 80,000₪.

בשלב זה של ההלוואה כאשר נותרו 20 שנים נוספות לתשלום המשכנתא, תשלום ההלוואה על בסיס הפריים נותר על כ- 89,800₪, ההחזר החודשי על פי סכום זה יעמוד על כ- 547₪ בכל חודש. על מנת להקטין את ההחזר החודשי ישנה אפשרות לפריסה מחודשת של ההלוואה ל-360 חודשים. פריסת הלוואת הפריים לתקופה מקסימלית מחדש היא מחזור פנימי שנעשה דרך הבנק. צעד זה על יתרת ההלוואה הקיימת יוביל להפחתת התשלום החודשי ל-431₪ בכל חודש. ההחזר קטן בכ- 27%!

חשוב לדעת, כדאי להשתמש בשיטה זו רק כאשר משלבים את זה עם תכניות לניהול הלוואה!
לפי שיטה זו שפותחה ע״י דורון, ברגע שמסיימים לשלם את ההלוואות הצמודות, משתמשים בכסף שנחסך עליהן לכיסוי של ריבית הפריים, כך שיתרת ההלוואה על בסיס הפריים תשולם במספר שנים בודדות, על אף שעל פי תדפיסי הבנק הלוואה זו תכוסה ב- 30 שנה.

לסיום, לאחר שהציג את הדרך להקטנת התשלום החודשי ע״י שילוב ״תמהיל הלוואה רווחי״ לצד ״תוכנית לניהול הלוואה״ מקצועית ומתוכננת היטב, ממליץ דורון לכל המעוניינים לפנות למוקד הטלפוני של הבנק למשכנתאות (ממספרי הטלפונים מופיעים בסרטון) ולהוציא דרך המוקדים ״דו״ח יתרות לסילוק״ (בחינם פעמיים בשנה), בפקס או בדואר. דורון חוזר ומדגיש שהבנק חייב לבצע מחזור הלוואה עבורכם ועל כל מקרה תמיד תוכלו להעביר את ההלוואה לבנק אחר. זה בידיים שלכם.