איך ניתן להקטין את קרן ההלוואה?

צפייה בסרטון המצורף (5:48 דק׳) תבהיר לכל לוקחי הלוואות למיניהם מדוע פרישת ההלוואה לטווח זמן קצר ככל הניתן היא כלי יעיל במיוחד לחיסכון של עשרות אלפי שקלים!

בפתיחת הסרטון מסביר דורון ש 98% מלוקחי המשכנתאות במדינת ישראל לוקחים משכנתא בהלוואה צמודה בצמוד לשער החליפין או בצמוד למדד המחירים לצרכן לתקופות ארוכות. בשל נטילת ההלוואה לתקופה ארוכה, על אף התשלומים החודשיים יוצא שקרן ההלוואה גדלה מהסכום המקורי שנלקח.

לשם הבהרת הנושא בוחן יו״ר ״פשוט משכנתא״ מספר דוגמאות להלוואות לטווח ארוך:

• הלוואה על בסיס מט״ח צמודה למטבע חוץ (ין-יפני) – לקוח שלווה 100,00₪ ל- 30 שנה, שילם במשך 29 חודשים לבנק יותר מ- 15,000₪ ולאחר מכן נותר עם יתרת קרן 125,000₪. על אף שנותר ללקוח לשלם 331 תשלומים חודשיים נוספים, גדלה קרן ההלוואה בכ- 25,000₪, שהם 25% נוספים לסכום המקורי שלווה!

• הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן – זוג שלווה 522,000₪ לתקופה של 25 שנה בריבית קבועה צמודת מדד, במשך 78 חודשים (7.5 שנים) שילם לבנק יותר מ- 250,000₪ ונותר לו להחזיר 581,680₪.

לעומת זאת, בהלוואות לתקופות קצרות, קרן ההלוואה קטנה, ולשם כך בוחן דורון מספר דוגמאות:

• הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן – לקוח שלווה 230,000₪ ל- 15 שנה בריבית קבועה צמודת מדד, שילם לאחר 5 שנים של תשלום המשכנתא, קרן ההלוואה בכ- 39,000₪ ועומדת על 191,000₪.

• הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן – זוג שלווה 155,000₪ ל- 10 שנים בריבית קבועה צמודת מדד, לאחר תשלום של 4 חודשים לבנק, קרן ההלוואה קטנה ב-5000₪ ל- 150,000₪.

על מנת להבין איך זה קורה בפועל, מעביר דורון את הצופים להתבוננות בלוח סילוקין ״שפיצר״ משופר שפיתח ובו ניתן לראות גם ירידות במדד המחירים לצרכן או בשער החליפין. לצורך הבנת השיטה, יוצר דורון השוואה בין שתי הלוואות בסכום זהה לתקופות שונות ומציג את הממצאים:

1) הלוואה בסך 500,000₪ לתקופה של 30 שנה בריבית שנתית של 4% ומדד המחירים לצרכן עלה בחודש הראשון ב- 0.4%. על פי הדוגמא ההחזר החודשי הראשון הינו 2,396₪. ההחזר החודשי מורכב מתשלום עבור ריבית ותשלום עבור קרן. ניתן לשים לב שתשלום הריבית (1,673₪) גבוהה בהרבה מהתשלום עבור הקרן (723₪), על אף ביצוע התשלום כבר בחודש הראשון יתרת הקרן גדלה בכ- 1,276₪.

2) הלוואה בסך 500,000₪ לתקופה של 10 שנים בריבית שנתית של 3% (ככל שקטנה תקופת ההחזר ניתן להשיג ריבית יותר נמוכה מהבנק) ומדד המחירים לצרכן עלה בחודש הראשון ב- 0.4%. על פי הדוגמא ההחזר החודשי הראשון הינו 4,847₪. ההחזר החודשי מורכב מתשלום עבור ריבית ותשלום עבור קרן. ניתן לשים לב שתשלום הריבית (1,255₪) קטנה בהרבה מהתשלום עבור הקרן (3592₪). לאחר ביצוע התשלום כבר בחודש הראשון ועל אף עליית המדד, יתרת הקרן קטנה בכ- 1,600₪.

לסיכום, על פי ההשוואה בסרטון ברור למדי שהלוואה צמודת מדד לטווח קצר משתלמת על אף ההחזר החודשי הגבוה יותר. קבלת ריבית נמוכה מהבנק לצד יצירת תמהיל משכנתא רווחי מבהירה מעל כל ספק שגם במחשבה לטווח הארוך, עדיף משכנתא לטווח קצר.