כיצד משפיעה ההצמדה על קרן ההלוואה

צפייה בסרטון המצורף (3:52 דק׳) תציג בפניכם לוקחי המשכנתאות שאינם נרתעים מהתחום ומעוניינים לדעת יותר את נושא ההצמדה בפירוט ואת חשיבותה והשפעתה הישירה של ההצמדה על קרן ההלוואה, כך שתדעו בדיוק למה אתם נכנסים.

ישנם שתי בעיות מרכזיות בהן נתקלים לוקחי המשכנתאות בתהליך החזרת הקרן לאורך זמן:
1) ההחזר החודשי הולך וגדל בכל חודש בשל ההצמדה. כך למשל בעת לקיחת ההלוואה ייתכן שהתשלומים הראשונים יהיו נמוכים בכמה אלפי שקלים מהתשלומים המאוחרים שכן אלו האחרונים צריכים לכסות חוב גדול מהחוב המקורי, חוב שהצטבר עם השנים.
2) קרן ההלוואה הולכת וגדלה אף היא עם הזמן בשל ההצמדה. כך למשל הלוואה בסך 100,000₪ יכולה להגיע לאחר מספר שנים, על אף ההחזרים החודשיים לסכום של 125,000₪, מכאן שהחוב רק גדל עם הזמן ומקשה את האפשרות לכסות אותו במלואו במרוצת השנים, מה גם חשוב לזכור שפרעון מוקדם של ההלוואה גורר עמו ״קנס פירעון״ בסך עשרות אלפי שקלים.

כמו כן מסביר דורון, בחירה בהלוואה צמודה למטבע חוץ יכולה להגדיל את יתרת הקרן וזאת במידה ושער החליפין של המטבע שנבחר להצמדה עולה במהלך השנים. כדוגמא, מציג דורון מקרה בו נלקחה הלוואה צמודה למטבע חוץ (ין יפני) בסך 100,000₪ ופרס אותה ל- 30 שנה. לאחר כשנתיים של החזרי תשלום בכל חודש, עלה שער החליפין של המטבע וקרן ההלוואה עמדה על סכום של 125,000₪, קרן הלוואה גדלה!

עם זאת מדגיש דורון שהלוואה מסוג זה עדיין עדיפה על הלוואה אשר צמודה למדדי הצרכן, שכן זו הראשונה מאפשרת הפחתה של ההחזר בשל ירידה של שער החליפין של המטבע ואילו השנייה מגדילה את יתרת הקרן בצורה משמעותית ושכן מחייבת בתוכה הצמדות למדד בסיסי שנקבע מראש, אינה מאפשרת הפחתה של סכום התשלום וגורמת להפסד כספים גדול בהרבה.

כדוגמא, מציג דורון מקרה בו נלקחה הלוואה צמודה למדדי הצרכן בסך 522,000₪ ל- 25 שנה, בריבית של 4.9%.
במשך שש וחצי שנים שולם לבנק כ- 250,000₪, לאחר פרק הזמן בו התבצעו תשלומי החזר בכל חודש, עמדה קרן ההלוואה על כ- 519,000₪. הקרן קטנה בכ- 3,500₪ לאחר 6.5 שנים, כלומר, התווספו לסכום ההלוואה המקורי כ- 246,500₪.

לסיכום, על פי הסרטון וההסבר הקצר ניתן להבין את המורכבות העומדת מאחורי כיסוי המשכנתא, לשם כך מומלץ להכיר את הנושא כמה שאפשר ואף להיעזר ביועץ חיצוני כדי להימנע מהפתעות בהמשך הדרך.