מדוע חשוב שהחוב שלך לבנק יקטן?

צפייה בסרטון המצורף (5:06 דק׳) תבהיר מדוע יש לייחס חשיבות להקטנת החוב כבר מהתשלומים הראשונים, ואיך עושים את זה בפועל. כדברי דורון: ״אין להקטין ראש כשמדובר בהקטנת החוב!״.

ראשית נפתח הסרטון בהצגת מספר סיבות מרכזיות על פיהן חשוב לנסות להקטין את החוב לבנק כבר מהחודשים הראשונים, ביניהן:

כאשר תרצו למכור את הדירה, הקטנת החוב הכולל תוביל לכך שהסכום שנותר לתשלום קטן מהסכום שלקחת, כלומר, לאחר מכירת הדירה יישאר בידי המוכר הון עצמי גדול יותר מאשר אם היה זקוק לכסף מהמכירה רק לשם כיסוי החוב שהצטבר עם השנים, חוב שלעיתים מגיע לסכומים הגבוהים מסכום הדירה עצמה.

דוגמא מהסרטון: נלקחה הלוואה על סך 500,000₪ ל-30 שנה, בריבית שנתית של 3.2%, כאשר המדד עולה בכ- 0.2% בכל חודש. לאחר 5 שנים של החזרים לבנק על סך 138,000₪, נותרה יתרת הקרן של הלווה על סכום של 502,900₪, כלומר, קרן ההלוואה לא קטנה ואף גדלה. במידה וקרן ההלוואה תקטן בצורה משמעותית כבר מההתחלה לא תוכל הקרן לצמוח מעל הסכום המקורי, הכסף ילך למטרה עתידית ולא ייעלם בין הכיסאות.

הקטנת החוב הכולל כבר מהתשלומים הראשונים, תוביל לכך שההחזר החודשי לא יגדל בצורה משמעותית כפי שקורה בהלוואות צמודות/לא צמודות לטווח ארוך, חשוב לזכור שהתשלום החודשי נגזר ישירות מסכום הקרן הכולל שנותר לשלם ולכן הקטנת החוב תוביל מיידית להתייצבות והקטנת ההחזר החודשי.

דוגמא מהסרטון: נלקחה הלוואה על סך 500,000₪ ל-30 שנה, בריבית שנתית של 3.2%, כאשר המדד עולה בכ- 0.2% בכל חודש. ההחזר החודשי מהחודש הראשון הוא 2,166₪ ובתום 30 שנה גדל ההחזר ל4,439₪. הסיבה שההחזר גדל היא בשל הגדילה/אי ההפחתה של החוב הכללי המצטבר שנותר לשלם אל מול פרק הזמן שנועד להחזר שהולך ומתקצר.

בהמשך מציג דורון שיטה ליצירת משכנתא בה יקטן החוב לבנק כבר מהחודשים הראשונים, מה שנקרא יצירת ״תמהיל הלוואה רווחי״, לשם כך יש לשים לב למספר פרמטרים חשובים בעת יצירת תוכנית ההלוואה:
גיל הלווה, סכום ההלוואה, החזר חודשי היום ובעוד 3 שנים וכמובן מטרת ההלוואה (מגורים, השקעה לטווח קצר/ארוך וכו׳).

לסיום, לאחר שהציג את החשיבה העומדת מאחורי הקטנת החוב כבר מהחודשים הראשונים והציג מספר פרמטרים לבניית תוכנית הלוואה כך שהחוב לא יגדל וההחזר החודשי יישאר יציב, מציע דורון, לכל מי שנמצא כעת בתהליך החזרת המשכנתא שלווה, אבחון ללא תשלום לניתוח המשכנתא שלו וכיצד יוכל לחסוך ואף להרוויח בהמשך הדרך, וזאת ע״י מילוי פרטים אישיים בקישור מתחת לסרטון, לאחר האבחון ייצרו קשר אם מגישי הבקשה ויוצגו המסקנות לשימושם הפרטי בעתיד.