מהם הפרמטרים המשפיעים על החזר המשכנתא?

צפייה בסרטון המצורף (5:24 דק׳) תאפשר לכל נוטלי המשכנתאות למיניהם כיצד ניתן להבין את שינויי המשכנתא לאורך זמן וכיצד ניתן להימנע מתשלומים נוספים ולהשיג חיסכון גדול!

בתחילת הסרטון מציג דורון את 3 הפרמטרים המשפיעים ביותר על החזר המשכנתא:

1) תנודתיות – שינויים בריבית ההלוואה. בכל סוגי ההלוואות (פריים, מט״ח, ריבית משתנה, צמודה ואינה צמודה) ייתכנו ואכן יקרו שינויים בריבית. שינויים אלה ישפיעו ישירות על סכום ההחזר החודשי והקרן. כך למשל, בהלוואה ל- 30 שנה, על כל שינוי של 1% בריבית, יגדל ההחזר החודשי בכ- 14%. בהלוואה ל- 25 שנה על כל שינוי של 1% בריבית, יגדל ההחזר החודשי בכ- 11%. בנוסף מציג דורון דוגמא קיימת של משכנתא ל- 30 שנה על סך 500,000₪ בה הריבית הראשונית עמדה כ- 2.10% והתשלום החודשי הראשוני על כ- 1,878₪. לאחר עליית הריבית בכ- 1% ל- 3.10%, גדל ההחזר החודשי לסכום של 2,141₪

2) הצמדה – ישנן 2 סוגי הצמדות: הצמדה על פי מדד המחירים לצרכן והצמדה על פי שער חליפין. על פי הדוגמא שמציג דורון לאחר שסקר את תנודתיות הדולר מול המדד בין השנים 2009-2011 ישנה מסקנה בלתי נמנעת הגורסת שהצמדה על פי שער חליפין נודה ליותר תנודתיות ולכן הסיכוי לשלם יותר בהחזר החודשי בעקבות השינויים גבוה יותר בהלוואה על בסיס שער החליפין ואילו בהלוואה על פי המדד (יחסית יציב) התשלום קטן יותר.

3) הלוואות צמודות לתקופות ארוכות – כאשר מדובר בתקופות ארוכות מדובר על הלוואות ל- 20 שנה ומעלה. לשם המחשה מציג דורון דוגמא להלוואה מסוג זה על סך 547,000₪ ל- 30 שנה בהלוואה צמודת מדד. לאחר 6 שנים שולם לבנק 180,000₪ ובכל זאת החוב גדל ל- 568,000₪ .ההחזר החודשי חייב לגדול מכיוון שהחוב לבנק גדל ומספר התשלומים שנותרו קטן.

לסיום מסכם דורון ומזכיר בקצרה לכל נוטלי המשכנתאות שאם אחד משלושת הפרמטרים הנ״ל (ריבית משתנה, הצמדה לשער חליפין, הלוואה לטווח ארוך) יהיו חלק מתוכנית ההלוואה, ההחזר החודשי יהיה לא יציב ועשוי להשתנות.

על מנת לייצב את ההחזר החודשי מציע דורון לצופים אבחון של המשכנתא שלהם ללא עלות, ע״י מילוי פרטים בקישור מתחת לסרטון ושליחה למערכת פשוט משכנתא״. לאחר האבחון ייצרו איתך קשר ויסבירו לך כיצד ניתן לייצב את ההחזר החודשי ולחסוך עשרות אלפי שקלים!