מה דעתי על להכניס כסף אחת לתקופה עם החזר חודשי שהוא בגובה ההחזר החודשי?
להכניס כסף לתוך המשכנתא? נשאלתי שאלות בטיקטוק ואני נשאל הרבה מאוד שאלות ברשתות החברתיות
ואני עונה להרבה מאוד אנשים גם בפרטי, אבל החלטתי לקחת את השאלה הזאת.
לפני כן, נעים מאוד, כאן עומר דורון, הבעלים של חברת פשוט משכנתא וסוכן פנסיוני.
אתמול פרסמתי סרטון על לקוחות שפנו אליי שרוצים להכניס 120,000 שקלים למשכנתא ועצרתי אותם מלהכניס
את כל הכסף לתוך המשכנתא ונתתי להם חלופות נוספות.
אם לא צפיתם, צפו בסרטון שפרסמתי אתמול ובעקבות הסרטון
הזה קיבלתי פה שאלה שאנשים מפרסמים בטיקטוק, שאנשים למשל, לצורך הדוגמא עם החזר
חודשי בסך 5,000 שקלים, הם באים כל מספר חודשים, מכניסים 5,000 שקלים.
מה דעתי לגבי הדבר הזה?
אז דבר ראשון, מי שלא יודע או מי שמפרסם לכם בטיקטוק שאפשר להכניס 5,000 שקלים או
בגובה ההחזר החודשי לתוך המשכנתא, ברוב המקרים זה לא נכון,
כי לפי בנק ישראל, ברמה העקרונית, ניתן לבצע פירעון מוקדם שהוא עד 10% מגובה המשכנתא או מגובה המסלול.
זאת אומרת, אם אני רוצה להכניס 5,000 שקל כל חודש, אני צריך שגובה המסלול שיש לי יעמוד על 50,000 שקלים
בשביל שהבנק בוודאות יאפשר לי להכניס כסף לתוך המשכנתא. להגיד לכם את האמת,
אם זה נאכף על ידי כל המערכת הבנקאית? לא תמיד.
אתם יכולים להגיע ל בנקאים עם שיק רגיל להפקיד כסף בסניף ויש בנקאים שיעזרו לכם
גם אם זה לא 10% מיתרת אותו מסלול, כי הם בעצמם לא מכירים את הנחיות בנק ישראל.
כמובן שאם תכניסו כסף למשכנתא ותוכלו לעמוד באותו החזר חודשי ואז, כתוצאה מכך,
תתקצר תקופת המשכנתא ותשלמו לבנק בסופו של
דבר פחות כסף. האם זה כלכלי? כן. האם כדאי לעשות את זה? לא בהכרח, כי מאוד תלוי מה
הצרכים שלי לכסף. זאת אומרת, אם אני יודע שיש לי היום 100,000 שקלים ואני אכניס
אותם למשכנתא ואני בעוד שנה, שנתיים, שלוש, ארבע אצטרך 100,000 שקלים, אז זה
מהלך לא חכם להכניס כסף לתוך המשכנתא.
אם אני יודע שיש לי השקעות שאני רוצה לעשות בהמשך, מבחינתי לא חכם להכניס כסף למשכנתא, כי כפי שאני
מפרסם בהרבה תכנים שלי, אני מסתכל על המשכנתא כאפיק השקעה. אני אומר, אם היום הריבית היא 4.5%,
4.6% ומטה, ואני בכלל מסתכל על המשכנתא כריבית של 4.1%. אם אני התשואה שאשיג על אותו כסף תעלה על
5.6% כי אני לוקח בחשבון מס רווחי הון של 25%, כמובן שלא כדאי להכניס כסף למשכנתא, ובתנאי שאתם עומדים בתזרים.
האם זה נכון לכל אחד? לא. כי יש אנשים, שאם יש להם הלוואה, הם לא ישנים טוב בלילה. אני מדבר בעיקר על
משכנתא, הם לא ישנים טוב בלילה. ויש לי לקוחות, שאם אין להם משכנתא, אז הם גם לא ישנים טוב בלילה. אז זה מאוד סובייקטיבי.